Cuota baja, total alto: la cuenta que hay que hacer
Alargar el plazo abarata la cuota y encarece el préstamo. Siempre. Ejemplo de cálculo con 1.000 € devueltos en cuotas mensuales iguales, a dos tipos de interés distintos:
| Plazo | Cuota con TIN 10 % | Total | Cuota con TIN 24 % | Total |
|---|
| 12 meses | 87,92 € | 1.054,99 € | 94,56 € | 1.134,72 € |
| 24 meses | 46,14 € | 1.107,48 € | 52,87 € | 1.268,91 € |
| 36 meses | 32,27 € | 1.161,62 € | 39,23 € | 1.412,38 € |
De 12 a 36 meses la cuota baja a menos de la mitad y los intereses se multiplican por tres. Antes de elegir, busca el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin apuros.
El simulador de préstamos hace esta tabla con tu importe, tu tipo de interés y la comisión de apertura.
Pago único o cuotas según lo que puedas devolver
Las tarifas medias que publica AEMIP, con datos de 2024, comparan el mismo importe a dos plazos: 300 € a 30 días costaban 111,26 €; los mismos 300 € a tres meses, 194,29 €. Más tiempo, más euros.
Si de verdad puedes devolverlo todo con tu próximo ingreso, el pago único cuesta menos. La propia patronal cuenta que sus asociadas ya ofrecen productos a tres y cuatro meses, que solo entre el 10 % y el 15 % de los clientes los elige y que entre el 70 % y el 80 % devuelve antes de la fecha.
Las cuotas tienen sentido cuando el importe no cabe en un solo ingreso. Ejemplo: devolver 1.000 € más honorarios de golpe con un sueldo de 1.300 € deja el mes siguiente en números rojos, y ahí empiezan las prórrogas. Para ese caso, mira primero la TAE: una diferencia de pocos puntos son decenas de euros en la tabla de arriba.
Cuotas semanales
En el catálogo hay un préstamo que se devuelve en cuotas semanales a lo largo de un trimestre. Encaja con quien cobra por semanas o prefiere pagos pequeños y frecuentes.
Dos avisos. Una cuota semanal parece pequeña al lado de una mensual: multiplícala por el número de semanas antes de compararla con nada. Y mira el total, porque en el ejemplo que publica esa entidad se devuelve casi el doble de lo prestado; la cifra exacta está en la tabla de esta página. A su favor, declara que no cobra intereses de demora.
Líneas de crédito y revolving: cuota baja, deuda larga
Una línea de crédito te da un límite del que dispones cuando quieres. En la modalidad revolving eliges una cuota fija pequeña, y lo que devuelves vuelve a estar disponible. El riesgo está en la aritmética. Ejemplo de cálculo: 1.500 € dispuestos a un TIN del 22 %, sin volver a disponer.
| Cuota mensual | Tardas | Pagas en total |
|---|
| 30 € | 11 años y 5 meses | 4.103 € |
| 50 € | 3 años y 8 meses | 2.198 € |
| 75 € | 2 años y 2 meses | 1.886 € |
El primer mes los intereses son 27,50 €. Con una cuota de 30 €, solo 2,50 € reducen la deuda.
Tres cosas más que conviene saber:
- En el catálogo conviven líneas con TAE de dos cifras y líneas de importe pequeño con TAE de cuatro cifras. El nombre del producto no dice nada del precio.
- Algunas cobran una comisión por cada disposición, que en importes bajos pesa más que el interés.
- Para las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo (STS 258/2023) considera usurario un tipo que supere en más de 6 puntos el medio de su categoría. Es una vía para reclamar; el resultado depende de cada contrato.
Si el anteproyecto se aprueba, habrá más préstamos a plazos
Todo lo que sigue es una propuesta. El anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo pasó por el Consejo de Ministros el 7 de enero de 2026 y, a 19 de septiembre de 2026, no se ha remitido a las Cortes.
Para el «crédito de alto coste» —donde entrarían los minicréditos actuales— propone una devolución en cuotas iguales durante un mínimo de 3 y un máximo de 12 meses, un interés máximo del 4 % mensual, una comisión de apertura de hasta el 5 % con tope de 30 € y una oferta vinculante entregada 24 horas antes. El Gobierno lo ilustró con un caso: 300 € a 30 días cuestan hoy unos 103 €; con la propuesta, el coste máximo sería de 40 € en tres meses.
AEMIP se opone al plazo mínimo obligatorio: sostiene que alarga la deuda de quien podría devolver antes. Mientras tanto, varias entidades de minicréditos ya ofrecen cuotas a clientes con historial y han aparecido líneas de crédito de importe pequeño. Si el texto se aprobara sin cambios, el minicrédito de pago único a 30 días no cabría en ese régimen. Seguimos la tramitación en nueva ley de crédito al consumo.
Qué mirar en una oferta a plazos
- La TAE con la comisión dentro. Si la comisión de apertura se descuenta del dinero que recibes, pagas cuotas sobre 1.000 € habiendo recibido menos. La TAE lo recoge y el TIN no: TAE y TIN.
- El total a devolver, en euros, junto a la cuota. Si un anuncio solo enseña la cuota, falta la mitad de la información.
- El coste de cancelar antes. Dentro de la Ley 16/2011, la compensación máxima es del 1 % de lo amortizado, o del 0,5 % si queda menos de un año.
- Qué ocurre si fallas una cuota: interés de demora, comisiones y a partir de cuándo se comunica el impago a un fichero.