Crédito responsable

Un préstamo rápido es una forma muy cara de conseguir poco dinero durante poco tiempo. Según AEMIP, en 2024 pedir 300 € a 30 días costaba de media 111,26 €. A veces es la opción menos mala. Muchas otras, no.

Cuándo no pedirlo

• Para pagar otra deuda. Un préstamo caro no arregla otro préstamo caro: lo agranda. Si estás ahí, ve a si no puedes pagar.
• Para gastos que se repiten: alquiler, luz, comida, el abono de transporte. Si este mes no llegas, el mes que viene tampoco, y además deberás el préstamo.
• Cuando no sabes con qué dinero vas a devolverlo. «Ya veré» no es un plan. El día de la devolución, ese dinero saldrá entero de tu nómina o de tu prestación.
• Para un capricho o algo que puede esperar. Si la compra aguanta dos meses, ahorrar sale gratis.
• Bajo presión. Con prisa, con alguien insistiendo o de madrugada se decide peor. Espera a mañana.
• Para jugar o apostar. Si te lo estás planteando, el préstamo no es el problema principal; tu médico de cabecera puede derivarte a ayuda especializada.
• Si el primer préstamo es «gratis» y ya cuentas con prorrogarlo. El 0 % cubre el plazo inicial. La prórroga y el retraso se pagan.

Antes, agota lo que cuesta menos. OCU enumera varias alternativas: un anticipo de nómina, ayuda de la familia, un préstamo personal de tu banco o el pago aplazado sin intereses de una tarjeta. Pedir un aplazamiento a quien le debes la factura también es gratis.

La referencia del 35 %

Una regla de prudencia muy usada: la suma de todas tus cuotas de deuda no debería superar en torno al 35 % de tus ingresos netos mensuales. No es una ley. El Banco de España lo explica así en su portal del cliente: las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debe pasar del 30-35 % de los ingresos, y la regla de oro para unas cuentas saneadas es no destinar a deudas más de un tercio de los ingresos netos.

Ejemplo de cálculo. Con 1.400 € netos al mes, el 35 % son 490 €. Si ya pagas 320 € de un coche y 90 € de una tarjeta, te quedan 80 € de margen. Un minicrédito de 300 € que se devuelve de una vez, con su coste, supera ese margen varias veces en el mes del vencimiento.

Dos matices. El porcentaje se calcula sobre lo que de verdad entra en casa, no sobre el mes bueno. Y con ingresos bajos el 35 % ya es mucho: después de la vivienda, los suministros y la comida puede no quedar nada que comprometer.

Señales de sobreendeudamiento

• Pagas una deuda con otra, o con el descubierto de la cuenta.
• Solo llegas al pago mínimo de la tarjeta.
• Has pedido una segunda prórroga.
• No sabes decir cuánto debes en total ni a quién.
• Evitas abrir cartas, correos o llamadas de números desconocidos.
• Has pedido dinero a escondidas de tu pareja o tu familia.
• Las deudas te quitan el sueño o afectan a tu trabajo.

Con dos o más, deja de buscar financiación y empieza por si no puedes pagar: hay pasos concretos y ayuda gratuita.

Cómo lo aplicamos en MrFinan

Decirlo es fácil. Esto es lo que hacemos para que el sitio no empuje en la dirección contraria:

• Euros antes que porcentajes. Cada oferta muestra primero cuánto devuelves en total para tu importe y tu plazo; la TAE va al lado.
• Lo que no puedes conseguir también se ve. Si una entidad no ofrece ese importe a clientes nuevos, aparece en una lista aparte de «no disponibles», en lugar de un «hasta X €» que no es para ti.
• El coste del retraso, a la vista. En cada ficha anotamos la penalización por demora cuando la entidad la publica, y señalamos cuándo no lo hace.
• Sin ventanas emergentes, temporizadores ni contadores de «solicitudes aprobadas». Nada de este sitio está diseñado para que decidas con prisa.
• Páginas de ayuda sin ofertas. Esta, la de impagos y la de fraudes no llevan tarjetas ni botones hacia entidades.
• Sin promesas. No decimos que vayan a aprobarte ni en cuánto tiempo: eso lo decide cada entidad.

El detalle de cómo ordenamos las ofertas está en metodología, y cómo cobramos, en cómo nos financiamos.

Dónde pedir ayuda

• Si no puedes pagar: pasos por orden, tus derechos ante el recobro y ayuda gratuita.
• Alertas de fraude: si alguien te pide dinero por adelantado para darte un préstamo.
• Si la situación te desborda y tienes pensamientos de hacerte daño, llama al 024 (gratuito, 24 horas) o al 112.