TAE y TIN: la diferencia, con números

El TIN: el precio del dinero, sin extras

El tipo de interés nominal (TIN) es el porcentaje que la entidad aplica al dinero prestado. No incluye comisiones ni otros gastos y no tiene por qué referirse a un año: muchas entidades de minicréditos hablan de un tanto por ciento al día o al mes.

Un TIN del 1,1 % diario parece poca cosa. Sobre 300 € durante 30 días son 99 €.

La TAE: todo el coste, puesto en un año

La tasa anual equivalente (TAE) hace dos cosas: añade al interés las comisiones y gastos que estás obligado a pagar, y lo convierte todo a una base anual con interés compuesto. La fórmula es la misma para todas las entidades y está fijada en el anexo I de la Ley 16/2011, de modo que dos TAE siempre son comparables entre sí.

Para un préstamo que se devuelve en un solo pago, la cuenta es:

TAE = (total a devolver ÷ importe recibido) elevado a (365 ÷ días) − 1

Por qué un 1 % al día no es un 365 % al año

Porque la TAE capitaliza. Supone que el coste de cada periodo se vuelve a prestar al mismo precio, una y otra vez, hasta completar el año.

La columna central es la que mucha gente calcula de cabeza. La legal es la de la derecha. Puedes probar con tus cifras en calcular la TAE.

Cómo leerla sin asustarte ni confiarte

En un préstamo personal a varios años, la TAE es el mejor número para decidir: un 9 % frente a un 13 % son cientos de euros.

En un minicrédito de 30 días, la TAE sirve para ordenar ofertas —la de TAE más baja es la más barata para el mismo importe y plazo—, pero su tamaño dice poco sobre lo que vas a pagar. Ahí manda el coste en euros: 57 €, 90 € o 111 € por el mismo préstamo.

Dos trampas habituales:

• Comparar TAE de plazos distintos. A igual coste diario, cuanto más corto es el plazo, más alta sale la TAE. Compara siempre con el mismo importe y los mismos días.
• Quedarte con el «desde». Un rango como «TAE del 0 % al 3.752 %» mezcla la promoción de primer préstamo con el precio normal. Busca el ejemplo representativo: es el que obliga la ley.

Dónde tiene que aparecer

Si la publicidad de un préstamo menciona un tipo de interés o cualquier cifra de coste, debe incluir un ejemplo representativo con el TIN, la TAE, el importe, la duración y el total a devolver, de forma clara y destacada. La TAE debe figurar también en la información previa al contrato y en el propio contrato.

Un matiz importante: la Ley 16/2011 no cubre hoy los créditos de menos de 200 € ni algunos de muy corto plazo, así que parte de los minicréditos queda fuera de esa obligación concreta. Aun así, la mayoría de entidades publica la TAE, y en este sitio anotamos cuál no lo hace. La directiva europea que debe sustituir a esa ley elimina esas exclusiones; seguimos su tramitación en nueva ley de crédito al consumo.

Si en tu préstamo hay comisiones

En un préstamo a plazos, la comisión de apertura se suele descontar del dinero que recibes. Devuelves cuotas calculadas sobre 1.000 €, pero a tu cuenta llegaron 970 €. La TAE lo recoge; el TIN, no. Por eso, ante dos ofertas con el mismo TIN, la TAE te dice cuál es más cara. El simulador de préstamos calcula la cuota, el total y la TAE con comisión incluida.