Cómo salir de ASNEF: las tres vías que existen

Primero, mira qué figura exactamente

Sin saber qué deuda consta, quién la comunicó y con qué fechas, no puedes elegir vía. Si aún no has pedido tus datos a Equifax, empieza por cómo saber si estás en ASNEF. Con la respuesta delante, sitúate:

Vía 1: pagar y pedir la supresión

1. Confirma con el acreedor el importe exacto a día de hoy. Si te reclama una empresa de recobro, pide que te identifique por escrito al titular de la deuda.
2. Si no puedes pagarlo todo, propón un plan o una rebaja. Cualquier acuerdo, por escrito y antes de pagar: debe indicar el importe, las fechas y que, al cumplirlo, la deuda queda saldada por completo.
3. Paga por transferencia o con tarjeta. Nunca en efectivo a un cobrador ni a una cuenta que no sea del acreedor o de quien acredite actuar por él.
4. Pide un certificado de deuda saldada. Un correo que lo confirme vale; un documento firmado, mejor.
5. No esperes a que el acreedor mueva ficha. Según la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), el acreedor tiene una semana para comunicar el pago al fichero, y tu exclusión debe ser inmediata. Aun así, la propia Agencia aconseja que envíes tú a Equifax una solicitud de supresión con el justificante.
6. Comprueba el resultado. Pasado un mes, vuelve a ejercer el derecho de acceso. Si Badexcug también recogía la deuda, repite el trámite ante Experian.

Modelo de carta para pedir la baja tras el pago

Puedes presentarla en el portal de consumidores de Equifax o enviarla por correo certificado al Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid. La AEPD tiene también un formulario oficial de supresión.

Asunto: solicitud de supresión de datos por pago de la deuda (artículo 17 del Reglamento (UE) 2016/679)

D./D.ª [nombre y apellidos], con DNI/NIE [número] y domicilio a efectos de notificaciones en [dirección completa], EXPONGO:

Que en el fichero ASNEF figura a mi nombre una deuda comunicada por [entidad acreedora], por importe de [importe] €.

Que esa deuda quedó pagada en su totalidad el día [fecha], como acredita el justificante que adjunto.

Por ello, SOLICITO la supresión inmediata de los datos relativos a dicha deuda y que se me confirme por escrito dentro del plazo de un mes previsto en el artículo 12.3 del citado Reglamento.

Adjunto: copia de mi documento de identidad y justificante de pago [transferencia o certificado de deuda saldada].

En [localidad], a [fecha]. Firma.

Envía una copia al acreedor. Es él quien responde de que los datos del fichero sean exactos (art. 20.2 de la LOPDGDD).

Vía 2: impugnar una inclusión que no cumple la ley

La anotación solo es lícita si se cumplen todos los requisitos del artículo 20 de la LOPDGDD. Motivos habituales para impugnar:

• La deuda no es tuya. Si alguien contrató con tus datos, denuncia ante la Policía o la Guardia Civil y envía la denuncia a Equifax, que tiene un procedimiento específico para suplantaciones.
• Ya estaba pagada cuando la comunicaron, o el importe es erróneo.
• El principal es inferior a 50 €.
• Nadie te requirió el pago antes de inscribirte, o no te advirtieron de que podían hacerlo.
• No recibiste la notificación de Equifax dentro de los 30 días siguientes al alta.
• Has reclamado la existencia o el importe de la deuda por vía judicial, administrativa o en un arbitraje vinculante. Mientras esa reclamación esté abierta, la deuda no puede figurar.
• Han pasado más de cinco años desde el vencimiento.

El orden que mejor funciona:

1. Escribe al acreedor. Pide que acredite el requerimiento previo de pago y que retire el dato. Guarda copia y prueba del envío.
2. Pide a Equifax la supresión o la rectificación (arts. 16 y 17 del RGPD), con los documentos que tengas. Puedes solicitar además la limitación del tratamiento mientras se comprueba la exactitud: en ese tiempo, quien consulte el fichero solo verá que existe una impugnación, no los datos.
3. Si en un mes no contestan, o la respuesta no te convence, reclama ante la AEPD por su sede electrónica, adjuntando lo anterior. Es gratuito. La Agencia menciona también, como paso previo opcional, la mediación gratuita de AUTOCONTROL.

Un límite importante: la AEPD comprueba si se cumplieron los requisitos de protección de datos. No decide si la deuda existe ni cuánto debes. Esa discusión va contra el acreedor, y en último término la resuelve un juzgado o un arbitraje de consumo, si la empresa está adherida.

¿Y una indemnización?

La OCU recuerda que quien ha sido inscrito indebidamente puede acudir a la vía civil por intromisión en su derecho al honor (Ley Orgánica 1/1982), y que los tribunales han reconocido indemnizaciones por daños morales y económicos. Es una posibilidad, no un resultado seguro: exige demanda, abogado y pruebas, como un crédito denegado por culpa de la anotación. Conserva todas las cartas y respuestas desde el primer día.

Vía 3: esperar a los cinco años

El dato se borra, como tarde, a los cinco años del vencimiento de la obligación. No tienes que pedirlo, aunque conviene comprobarlo con un acceso cuando se cumpla la fecha.

Como plan tiene poco recorrido. Durante ese tiempo la deuda sigue viva, puede crecer con los intereses pactados y el acreedor puede reclamarla en un juzgado: lo explicamos en qué pasa si no pagas un minicrédito. Si no puedes pagar, en si no puedes pagar hay recursos gratuitos de orientación.

Lo que no funciona y además cuesta dinero

Pagar por adelantado a un «reparador». Hay webs y despachos que prometen sacarte de ASNEF en pocos días a cambio de una tarifa que se cobra antes de empezar. Todo lo que pueden hacer legalmente es presentar los mismos escritos que tienes en esta página. ASNEF pide desconfiar de los sitios que cobran por ejercer tus derechos o que aseguran cancelar deudas sin pagarlas. Si la deuda es correcta y no se paga, ningún intermediario puede borrarla. Si quieres ayuda profesional, busca un abogado colegiado o una asociación de consumidores, con un presupuesto por escrito.

Pedir un préstamo caro para tapar una deuda pequeña sin echar cuentas. Ejemplo de cálculo: debes 200 € a una operadora. Un minicrédito de 200 € a 30 días cuesta de media 74,33 €, según las estadísticas de precios de AEMIP para 2024. Devolverás 274,33 € para cerrar una deuda de 200 €, y eso si pagas el préstamo a tiempo; si te retrasas, se añaden penalizaciones diarias y el riesgo de una segunda anotación. Suele salir mejor proponer a la operadora dos o tres pagos. Para hacer esta misma cuenta con tus cifras tienes la calculadora del coste de un minicrédito.