Prórrogas: cuánto cuestan de verdad

Qué es una prórroga y qué no es

Llega el día de devolver el minicrédito y no tienes el dinero. La entidad te ofrece mover la fecha —por ejemplo, 7, 14 o 30 días— a cambio de una tarifa. Eso es una prórroga; según la web, también la verás como «extensión», «aplazamiento» o «renovación».

Tres rasgos la definen:

• Se paga al pedirla, normalmente antes del vencimiento.
• No reduce la deuda. Lo que debías —principal más honorarios— sigue intacto, con otra fecha.
• Se puede repetir, y cada repetición cuesta otra tarifa.

Una prórroga tampoco es un plan de pagos. En un plan, cada cuota baja la deuda. En una prórroga, pagas por esperar.

El ejemplo: tres prórrogas sobre 300 €

Ejemplo de cálculo; no es la tarifa de ninguna entidad. Pides 300 € a 30 días con unos honorarios de 90 €. Suponemos que cada prórroga de 30 días cuesta lo mismo que esos honorarios: es el supuesto que usa también nuestra calculadora de coste de un minicrédito.

Has pagado 360 € por usar 300 € durante cuatro meses: más que el propio préstamo. Sin prórrogas habrían sido 90 €.

Hay un detalle que despista. La TAE de esta operación es la misma con prórrogas que sin ellas, un 2.333,95 %, porque cada mes cuesta igual que el primero. La TAE mide el precio por unidad de tiempo; la prórroga te vende más tiempo al mismo precio. Por eso aquí conviene mirar los euros.

Por qué es uno de los hábitos más caros de este mercado

Porque la tarifa solo compra tiempo. Con los 270 € de las tres prórrogas del ejemplo habrías devuelto casi todo el principal. En su lugar, el día 120 debes exactamente lo mismo que el día 30.

Y porque se decide con prisa. La prórroga aparece cuando el vencimiento aprieta, y un pago de 90 € parece más llevadero que uno de 390 €. Al tercer mes ya no lo es.

Lo que dicen los datos del sector

AEMIP, la asociación española de micropréstamos, publica que en 2025 el plazo medio de uso fue de 22,57 días sin extensiones y de 31,65 días al contar las extensiones voluntarias. Las prórrogas añaden, de media, unos nueve días a la vida de cada préstamo. Es un promedio: no dice cuántas personas prorrogan ni cuántas veces, pero muestra que las extensiones pesan en el uso real del producto.

El precio casi nunca está a la vista

En cada ficha anotamos si la entidad publica en abierto el precio de la prórroga. Según nuestro catálogo, a 19.09.2026 ninguna ficha recoge una tarifa de prórroga publicada: en una de las entidades más conocidas hemos comprobado que ofrece varias duraciones, pero el precio solo aparece dentro del área de cliente, y en el resto es un dato que seguimos verificando. Puedes ver el estado de cada una en entidades.

Antes de firmar, pregunta por escrito:

1. ¿Cuánto cuesta prorrogar 7, 14 y 30 días el importe que voy a pedir?
2. ¿Hasta cuándo puedo pedirla: antes del vencimiento o también después?
3. ¿Cuántas veces puedo prorrogar?
4. Si el préstamo es una promoción al 0 %, ¿qué pago si lo prorrogo?

Si no te contestan con una cifra, ya tienes un dato sobre esa entidad.

Prórroga o retraso: qué sale peor

No pagar y no avisar suele ser peor. Las penalizaciones por demora que las entidades de nuestro catálogo publican van del 0,8 % al 1,5 % diario. Sobre 300 € de principal son entre 2,40 € y 4,50 € al día, es decir, entre 72 € y 135 € en 30 días (ejemplo de cálculo), a veces con una comisión fija añadida. Además, una deuda vencida puede acabar en un fichero de morosidad tras el requerimiento de pago.

Que la prórroga pueda salir más barata que la demora no la convierte en buena opción. Ninguna de las dos reduce la deuda.

Alternativas antes de prorrogar

• Pago parcial. Pregunta si puedes devolver ya una parte del principal y prorrogar solo el resto. Todo lo que amortices deja de generar coste. En los contratos sujetos a la Ley 16/2011, la amortización anticipada parcial es un derecho.
• Plan de pagos por escrito. Propón dos o tres pagos con fechas concretas que puedas cumplir. Pide que el acuerdo conste por escrito y que detenga las penalizaciones.
• No pidas otro préstamo para pagar la tarifa. Es el primer paso de la cadena de deudas.
• Si ya has prorrogado una vez y ves venir la segunda, para y lee si no puedes pagar: hay pasos y ayuda gratuita.

Qué cambiaría con la nueva ley

El anteproyecto de ley de crédito al consumo aprobado en primera lectura el 07.01.2026 crea un régimen de «crédito de alto coste» que encaja mal con la prórroga de pago único: devolución gradual del capital en cuotas mensuales, con plazos de 3 a 12 meses (art. 20.3 del borrador); la misma entidad no podría darte otro crédito de alto coste hasta que devuelvas el anterior (art. 20.4), y un impago no podría refinanciarse con un nuevo crédito de alto coste (art. 20.5). Con cuotas, cada pago reduce la deuda, que es justo lo que una prórroga no hace.

Es una propuesta: a 19.09.2026 no ha llegado a las Cortes y su texto puede cambiar. La seguimos en nueva ley de crédito al consumo.